沃保网

一、恶性肿瘤分类

肿瘤是指机体在各种致瘤因子作用下，局部组织细胞增生所形成的新生物，因为这种新生物多呈占位性块状突起，也称赘生物。医生是根据肿瘤的病理学形态、生长方式以及对病人的危害程度，将肿瘤分为恶性和良性两大类的。

二、恶性肿瘤范畴

很多保险从业者在展业时会跟客户说“恶性肿瘤就是癌症，癌症就是恶性肿瘤”，此话是否正确？显然是有误的，恶性肿瘤根据其所在组织会有不同的命名，下列是恶性肿瘤的范畴：

癌：起源于上皮组织的恶性肿瘤，是最常见的恶性肿瘤。如：肝癌、肺癌、胃癌、甲状腺癌等。

肉瘤：起源于间叶组织的的恶性肿瘤称为肉瘤，如骨肉瘤。

特殊命名：白血病、肾母细胞瘤、恶性畸胎瘤、恶性黑色素瘤等。

三、癌症发展阶段

相信各位朋友都知道，每个人的身体里都有癌细胞，但在正常免疫力的作用下是不会转化为恶性肿瘤的。如今在高强度的社会压力之下，各种负因素侵蚀着人民的免疫力，恶性肿瘤发病率不断上升，那么恶性肿瘤是如何发展的？

癌前病变-原位癌-浸润癌-淋巴转移-远处扩散

四、恶性肿瘤分期

在重大疾病保险的恶性肿瘤条款中，我们可以看到“TNM”分期，到底这个是什么意思，是不是保险条款做出来坑人的？显然不是，这里跟大家解释一下恶性肿瘤分期。

对肿瘤进行准确分期非常重要，它可以帮助医生正确制定治疗方案以及评价治疗方案的效果、判定不同分期和治疗方法的预后、帮助不同国家和地区医生间信息交流。

TNM是国际公认分期系统。20世纪中叶TNM形成初期，手术是肿瘤治疗的主要手段，甚至是唯一手段。TNM分期主要为适应手术治疗而制订，在TNM三个字母右下方附加一些数字，表明某一具体肿瘤恶化的范围程度，如T0、T1、T2、T3、T4；N0、N1、N2、N3；M0、M1。

五、恶性肿瘤分级

说完肿瘤分期，还有肿瘤分级。肿瘤分期主要体现的是肿瘤所处阶段，前期、中期、晚期；而肿瘤分级主要说明肿瘤的恶性程度。

分化cell differentiation是指从胚胎时的幼稚细胞逐步向成熟的正常细胞发育的过程。肿瘤细胞分化指肿瘤细胞逐渐演化成熟的过程。异型性atypia是恶性肿瘤的重要组织学特征，其实质是肿瘤分化程度的形态学表现。

I级G1，高分化，肿瘤细胞接近相应正常发源组织，恶性程度低；

III级G3，低分化，肿瘤细胞与正常发源组织区别大、分化差，高度恶性

II级G2，介于两者之间，

IV级G4，未分化，没有显示分化倾向的恶性肿瘤，高度恶性

实际操作中，主要依据显微镜下HE染色切片中肿瘤组织结构和细胞异型性的大小、核分裂像或增值指数的多少、坏死范围、侵袭状况等参数确定，并以分化最好的区域来确定肿瘤的组织学来源（分型），而以分化最差的区域确定肿瘤的级别。

六、重疾保险条款里的恶性肿瘤

相信各位读完上面的内容，对恶性肿瘤已经有一个基本了解，带着这些了解，我们才能更好地看懂重疾保险里关于恶性肿瘤的条款。

恶性肿瘤条款属于保险行业协会规定25种重疾里的第一种，中国大陆所有重疾险对于恶性肿瘤的定义都是以此条款为例的。不要盲目相信某家保险公司恶性肿瘤条款会特别好，这都只是没水平的销售话术。

条款解读：

1、浸润和破坏

恶性肿瘤一定是浸润癌，如果没有浸润就属于原位癌范畴，原位癌不属于恶性肿瘤赔偿范围，因此不能获得重疾责任赔偿。

2、病理学检查结果明确诊断

在临床中如何确定恶性肿瘤呢？如今国际上通用确诊恶性肿瘤的金标准就是“病理报告”，这里介绍一下病理报告分以下两种：

快速冰冻病历报告：指手术过程中由手术医生取下患者病变部位部分组织，固定后立即送至病理科经快速冰冻切片染色，由病理医生在显微镜下观察，并将结果告知手术医生，以便于手术医生判断切除范围的病理报告。快速冰冻报告通常用于对肿瘤患者的肿块切除和癌症患者癌变组织是否发生浸润进行诊断，并要求30min以内出结果。

常规病理报告：是指手术完成后，将从患者体内取下的组织固定、取材、脱水、包埋、切片等步骤后，根据疾病情况通过HE染色、特殊染色、免疫组织化学、荧光原位杂交等技术对疾病进行确诊，并为临床后续治疗提供信息的病理报告。

病理报告的内容包括：活检组织外观、细胞结构、病理性改变或未发现病理性改变。

3、皮肤癌

条款里的皮肤癌不包括黑色素瘤与已经发生转移的皮肤癌，为何皮肤癌除外？事实是在非洲或者一些低纬度国家，因为当地日照时间长，皮肤癌发病率较高，但很多百姓不知道自己已经得了皮肤癌，却可以存活很长时间并没有对日常生活造成太大影响，因此皮肤癌处于条款里的除外责任；但如果皮肤癌发生转移或者是黑色素瘤，就会造成很大影响，所以就属于恶性肿瘤范围了。

4、前列腺癌

为何条款要除外T1期的前列腺癌？这跟皮肤癌一样的道理，T1期的前列腺癌是比较好治疗的，普通的手术切除后就能痊愈，而且前列腺癌的发展非常缓慢都能算良心癌症了。至于A期慢性淋巴细胞白血病、I期程度的何杰金氏病都是一样的道理。这里就不一一阐述了。

5、艾滋病

我们知道在感染艾滋病期间，身体的免疫系统是受到攻击的，患者最后甚至没有免疫力。感染者要经过数年、甚至长达10年或更长的潜伏期后才会发展成艾滋病病人，因机体抵抗力极度下降会出现多种感染，后期常常发生恶性肿瘤，以至全身衰竭而死亡。因此需要除外。

七、理赔须知

1、有病理报告

上面的内容已经阐述过病理报告是确诊恶性肿瘤的国际金标准，因此对于恶性肿瘤理赔这块，如果有病理报告的情况下，申请理赔是非常容易的；

2、无病理报告

有些恶性肿瘤是没有病理报告的，例如：肝癌，肝癌多数情况下是没有病理报告的，为何？因为肝组织脆弱，优势人体最大的储血器官，因此临床中很少通过手术确诊。那如何检查确诊？肝癌通常通过影像学检查以及生化检查来确诊，例如MR、CT、血液检查等组合检查来确诊。在没有病历报告的情况下进行理赔申请，一定要按照保险公司的要求提供相应的检查报告让保险公司的核赔人员审核。