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健康告知的目的是控制风险，但是为什么投保不用调查呢？

因为相比于调查，让客户自己来填写健康告知，投保的成本更低，而且也能降低客户投保的心理压力。毕竟如果客户想了解一下保险，都要体检一次，甚至去调查一遍医保，不仅客户压力大，保险公司的成本也会变高。

于是，最终世界各地都选择了，健康告知这样的方式。具体来说，对于保险公司和消费者都有利有弊：

1.1 对保险公司来说

健康告知主要是为防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。

有了健康告知这个门槛，保险公司就会对客户的身体健康状况有一个全面的了解，并根据健康信息对客户保险事故发生率进行预期。

如果符合预期标准，那自然是愿意承保的了，反之则是加费承保、延期承保、除外承保，或者拒保！

1.2 对于消费者来说

如果没有健康告知，大家都能买这款保险，那非健康人群就有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险赔付。

但赔付的钱是源于消费者共同的保费，这对于健康的消费者来说就很不公平！所以，健康告知的设置，一定程度上维护投保人公平保障的权益体现。

02、如何做好健康告知？

那如何不损失消费者自身利益，又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢？

2.1 询问告知

在保险行业中有两种告知方式，无限告知和询问告知。

我国大陆保险行业普遍采用的是询问告知，香港地区采用无限告知。

所以，我们这边如实告知身体情况时，要做的就是保险公司问什么答什么，不问不答！

2.2 医药记录

一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！

其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。

所以，请不要随意借使医保卡。

特别注意：现在流传的医保卡可以家人共享的说法，说的是卡内余额可以共享，比如妻子看病，扣老公医保的钱，但医疗记录还是在妻子的医保卡里。这和直接外借医保卡是有很大不同的！

2.3关于体检

除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。

当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！

03、影响投保的常见疾病

甲状腺：甲状腺结节经过治疗，已排除恶性病变且治愈超过1年以上，保险公司是会承保的，但稍微严重点，面临的就是该病的免责或者拒保。

乳腺结节：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺结节则要严格一点，重疾险、医疗险一般拒保或者除外承保，部分未提及的寿险可以投保。

糖尿病：重疾险、医疗险和意外险通常都会拒保。但防癌险、防癌医疗险和意外险一般都可以正常投保。

乙肝：无症状的乙肝病毒和小三阳，一般来说可以正常卖重疾险和寿险，少部分会加费。但医疗险通常会责任免除。而大三阳的话就会严格很多，一般都会拒保，少部分重疾险可以加费承保，不过还是拒保的多。

高血压：根据患者的血压程度来判断要不要承保，一般一级高血压内可承保，一级以上直接拒保。

特别注意：对于既往病史、现病史，如高血压二级以上，有过肝硬化等。

只要有以上疾病，可以说基本无缘这款产品了，不过我们还是可以从中获取一些信息的。问高血压Ⅱ级以上，那代表Ⅰ级高血压可以买；问了是否肝硬化，那代表无症状的乙肝病毒携带者就可以买。

总结

最后，提醒一下大家，如果有没有如实告知健康情况，根据原因一般会有3种结果：

4.1 投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。

4.2 投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。

4.3 由于保险销售人员误导：理赔被拒，可以通过诉讼维护权益。

对于保险公司来，健康告知也有义务对消费者进行明确的说明。但是，我们对于保险了解的更多，能够提前排除这些麻烦，其实是很有必要的。